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신용등급과 관련해 세간에 잘못 알려진 내용들이 있더라구요. 예를 들어 신용카드 사용이 전혀 없고, 대출도 전혀 없어 아무런 연체 이력이 없는 경우에는 신용등급이 우수하게 나올까요? 또는 휴대폰 통신요금을 연체할 경우 신용등급이 하락할까요? 두 가지 질문에 대한 대답은 모두 ‘NO’ 입니다. 오늘 포스팅을 통해 잘못된 내용을 바로 잡아 신용등급을 올려보기로 해요.

1. 신용등급 조회하기만 해도 등급 떨어진다?

‘오해와 진실’ 첫 번째는 신용등급을 조회하면 신용등급이 떨어지는지 아닌지에 대한 정답을 알려드릴게요.
과거에는 신용조회기록이 신용등급에 영향을 준 적이 있었어요. 하지만 2011년 10월부터는 신용조회 사실이 신용평가에 불이익을 주지 않아요. 하지만 신용조회사실은 무등급자에 대한 신용등급 부여 시 활용될 수 있어요. 그리고 단기간 내에 다수의 신용조회를 하는 경우 대출사기 방지목적으로 활용될 수 있다는 점에 유의하셔야 합니다.

2. 소득이나 재산 많으면 신용등급 높다?

그렇다면 소득이나 재산이 많으면 신용등급이 높을까요? 아니면 영향을 주지 않을까요?  
신용등급은 소비자가 대출이나 신용카드 등 금융거래 시 제 때에 잘 상환했는지 금융거래 이력과 형태를 중심으로 판단하고 있어요. 이런 기준 때문에 아무리 소득이 높아도 금융거래 이력이 없거나 건전하지 않다면 신용등급은 낮을 수 있어요. 따라서 신용등급이 소득이나 재산과 비례하는 것은 아니랍니다.

3. 신용카드 많이 발급하면 신용등급 떨어진다?

신용카드 보유 개수와 신용등급은 관계가 있을까요. 정답은 무관합니다. 좋은 신용등급을 받기 위해서는 자신의 상환능력에 맞게 신용카드를 꾸준히 사용해 건전한 신용거래 이력을 만드는 것이 중요합니다.

4. 연체를 상환하면 신용등급이 바로 회복된다?

연체를 경험한 사람은 향후 연체할 가능성이 높기 때문에 연체를 상환하더라도 연체이전의 신용등급으로 바로 회복되지는 않아요. 하지만 연체상환 후 추가연체 없이 성실한 금융생활을 한다면 신용등급이 서서히 회복될 수 있어요. 연체를 하는 것도 일종의 습관이라고 볼 수 있어요. 한 번 쯤은 이해할 수 있겠지만 자신의 생활태도를 바르게 잡아서 연체는 절대로 이뤄지지 않도록 해야겠죠.

5. 대출 등 금융거래 없으면 높은 신용등급 받을 수 있다?

카드사용, 대출 등의 금융거래가 전혀없는 대학생이나 사회초년생은 신용도를 판단할 수 있는 금융거래정보가 부족해요. 이런 이유 때문에 금융거래가 없는 대학생이나 사회초년생은 통상 중간등급인 4~6등급을 받게 됩니다.

6. 신용조회회사의 신용등급은 동일하다?

신용조회회사(CB)별로 수집하는 정보의 범위와 보유량, 신용평가에 반영하는 요소와 비중이 상이하기 때문에 동일인이라도 신용조회회사에 따라 신용등급이 다를 수 있다고 하네요.

7. 은행연체는 신용등급 하락없다?

은행, 저축은행, 대부업체 등 연체가 발생한 금융회사에 관계없이 연체금액, 연체기간에 따라서 신용평가시 불이익을 받게 돼요. 그렇기 때문에 연체되지 않도록 특별히 관리해야 한다는 점을 잊지 마세요.

8. 휴대폰 요금 연체하면 신용평점 하락한다?

휴대폰 통신요금을 연체해도 신용평점이 하락하지 않아요. 다만, 휴대폰 단말기 할부대금을 납부하지 않은 경우 서울보증보험으로부터 대지급정보가 등록되어 신용평가시 불이익을 받을 수 있어요. 그렇기 때문에 통신요금보다 단말기 할부대금에 더욱 신경을 써야 하겠죠. 하지만 보통 통신요금 청구 시 단말기 할부대금도 같이 청구되기 되기 때문에 신경써서 납부하시기 바랍니다.

9. 대출여부나 금리 결정시, 신용조회회사의 신용등급이 절대적이다?

신용조회회사의 신용등급은 정량적인 평가로 단순 참고사항이며, 금융회사는 신용조회회사에서 평가하는 신용등급 뿐만 아니라 개인의 거래기여도, 직장, 소득 및 정성적인 평가 등을 감안하여 대출여부 등을 결정하고 있어요.

10. 자신의 신용등급 확인시 비용이 든다?

자신의 신용등급을 알고 싶은 사람은 누구든지 신용조회회사(CB)에서 운영하는 사이트에 접속하여 4개월에 한번씩, 1년에 총 3회까지 무료로 확인해볼 수 있어요. 3회를 초과할 경우에는신용조회회사에 일정비용을 지불하고 신용등급을 조회해야 겠죠.

지금까지 신용등급 관련된 ‘오해와 진실’을 주제로 10가지를 알아봤어요. 이 내용은 금융감독원의 자료를 바탕으로 작성한 내용임을 알려드립니다.

투자를 하기 위해서는 무릇 종자돈이 있어야 하기 마련이죠. 하지만 종자돈 모으기가 쉽지 않은 것이 현실인데요. 미혼자나 기혼자나 그 나름대로의 이유 때문에 돈이 쑥쑥 빠져나가기 마련이에요. 저도 목표한 바를 채우기가 어려운데요. 여러분은 어떠신가요? 그럼 직장인들은 지난해 평균 얼마나 저축을 했을지 알아보겠습니다. 


취업포털 사람인이 직장인 765명을 대상으로 ‘2016년 저축현황’에 대해 조사한 결과, 43.4%가 저축을 꾸준히 하지 못했다고 합니다. 10명 중 6명만이 저축다운 저축을 했다는 이야기인데요.


저축을 꾸준히 하지 못했다고 응답한 사람 중 61.1%는 ‘전혀 하지 못했다’고 응답했으며, 38.9%는 ‘하다가 중단했다’고 응답했습니다.

직장인 연평균 저축금액 1089만원

그렇다면 저축을 하지 못하는 이유는 무엇이었을까요?


저축을 꾸준히 하지 못한 응답자들은 그 이유(복수응답)로 ‘월급이 적어서’란 응답이 50.6%로 가장 많았으며, 이어 ‘대출, 카드 연체 등 빚이 있어서’(34.9%), ‘생활비가 많이 들어서’(31.9%), ‘물가가 너무 올라서’(31.3%), ‘월세 등 주거비 지출이 많아서’(22.6%), ‘갑작스러운 큰 지출이 생겨서’(19.3%), ‘가족을 부양해야 해서’(16.9%), ‘평소 씀씀이가 커서’(12.3%) 등을 꼽았습니다.


또 저축이 어렵다고 대답한 직장인들이 느끼기에 가장 부담스러운 지출 항목 1위는 ‘주거비’와 ‘대출금 상환 등 빚’(각각 25.3%)이었습니다. 이어 ‘식비’(13.6%), ‘자녀 보육비’(6.6%), ‘여가 및 문화생활비’(3.9%), ‘부모님 등 가족 용돈’(3.9%), ‘쇼핑 등 품위유지비’(3.6%), ‘각종 공과금’(2.7%) 등 순으로 부담을 느낀다고 하네요.


하지만 저축을 꾸준히 했다고 응답한 직장인들을 대상으로 저축액에 대해 설문조사한 결과, 2016년 총 저축금액은 평균 1089만원으로 집계됐어요.


금액대별로 살펴보면 저축액이 ‘500만원 미만’이라는 응답이 26.8%로 가장 높았으며, 이어 ‘1,000~1,500만원 미만’이 19.9%, ‘900~1,000만원 미만’이 10.4%로 나타나 고단한 직장인의 생활을 반영하고 있네요. 이어 ‘500~600만원 미만’(10.2%), ‘1,500~2,000만원 미만’(7.9%), ‘600~700만원 미만’(6%), ‘700~800만원 미만’(4.4%), ‘2,000~2,500만원 미만’(4.2%) 등의 순으로 대답했어요.


이 설문조사 결과를 접하고 나니 생활이 더 팍팍하게 느껴지면서 직장인들의 힘겨움에 동감하게 되는데요. 하지만 그럼에도 불구하고 올해에는 적은 금액부터라도 저축할 수 있는 한 해가 되도록 신발끈을 다시 동여매야겠습니다.

절약 위한 버킷리스트 만드세요

적은 월급으로 꾸준히 저축하는 것이 만만치 않은 일인데요. 우리 같은 평범한 직장인들은 마음을 굳게 먹고 절약하면서 저축을 해야 하죠.

여러분들의 경우 소비하고 싶은 마음을 억누르면서 저축을 하는 원동력은 무엇인가요? 저는 버킷리스트를 마음 속에 새기곤 해요. 하지만 때로는 아껴야 한다는 생각 속에 갇히다보면 지치는 마음이 들기도 하죠. 그래도 버킷리스트를 생각하면서 지금의 소비를 꾹 참곤 한답니다. 여러분들도 버킷리스트를 한 번 작성해보는 것은 어떨까요?

신용등급을 무료로 이용할 수 있는 사이트는 두 가지의 종류가 있어요. 하나는 올크레딧(http://www.allcredit.co.kr)에 접속해서 이용하는 방법과 또 다른 방법은 나이스지키미(https://www.credit.co.kr)에 접속하면 자신의 신용등급을 무료로 조회할 수 있어요.


두 사이트를 직접 사용해보니 차이가 있었는데요. 나이스지키미는 회원으로 가입하지 않아도 신용등급 무료조회가 가능했지만 올크레딧은 회원으로 가입하지 않으면 무료조회를 할 수 없었어요. 회원으로 가입하는 것이 귀찮으시면 나이스지키미를 활용하시면 됩니다.


그러면 실제로 나이스지키미 사이트에 접속해서 신용등급 무료조회를 해볼까요? 별것 아닌 것 같아도 은근히 떨리는 마음이네요.^^ 그 결과가 궁금해집니다.

나이스지키미 무료조회, 신용등급 얼마?

우선 나이스지키미 사이트에 접속을 해볼까요? 포털사이트에서 나이스지키미를 검색하면 여러가지 아류 사이트들이 나와서 헷갈릴 수 있어요. 나이스지키미 사이트 주소는 ‘https://www.credit.co.kr’이에요. <나이스지키미 바로가기 클릭> 이 주소로 접속을 한 후에는 오른쪽 하단에 있는 콘텐츠인 ‘무료신용조회’를 클릭하세요.

그러면 다음과 같이 ‘전국민 무료 신용조회(회원)’이라는 화면으로 넘어갑니다. 회원이라면 그냥 이용하셔도 무방하겠습니다만 저의 경우 비회원으로 이용하려고 하기 때문에 왼쪽 사이드바에 있는 ‘전국민 무료 신용조회(비회원)’를 클릭합니다.

다음 화면으로 넘어가겠죠. 상단에 ‘전국민 무료 신용조회(비회원)’로 나오면 비회원으로 신용조회를 할 수 있어요. 하단에 ‘전국민무료신용조회신청(비회원)’을 클릭합니다.

‘전국민무료신용조회신청(비회원)’을 클릭하니 ‘보안프로그램설치안내’ 화면이 나오네요. 이 사이트를 이용하려면 설치를 해야 하므로 ‘통합 설치 프로그램 다운로드’를 클릭해 필요한 프로그램을 다운받습니다.

‘통합 설치 프로그램 다운로드’를 클릭하면 몇 가지 프로그램 다운로드가 완료된 후 다시 회원이 이용할 수 있는 화면이 나오게 돼요. 이 때 비회원으로 이용하려면 다시 처음 했던 화면으로 되돌아가서 ‘전국민 무료 신용조회(비회원)’를 클릭하세요. 그러면 ‘본인 인증 수단 선택’ 화면이 나올거에요. 이 때 이름과 주민번호 앞부분, 핸드폰 번호 등을 넣어 본인 인증을 받으면 됩니다.

본인인증을 받고 나면 다음과 같은 화면이 나오는데요. 아래에 있는 ‘서비스 이용’을 클릭해주세요.

이상과 같이 몇 번의 클릭을 하고 나면 드디어 자신의 신용등급이 나오게 됩니다. 이 때 좀 긴장이 되기도 하네요. 저의 신용등급 결과는 다행이도 1등급이네요. 신용평점은 948점이 나왔어요.

올크레딧 신용등급 무료조회, 회원가입해야

그럼 이번엔 올크레딧 신용등급 무료조회 사이트를 이용해볼까요? 올크레딧을 포털사이트에서 검색해서 들어가려면 아류가 많이 나오니 ‘http://www.allcredit.co.kr’ 사이트 주소로 접속하세요. <올크레딧 바로가기 클릭> 사이트에 접속하면 다음과 같은 초기화면이 뜰 거에요. 화면 중앙에 ‘내 신용등급조회’를 클릭하세요.

하지만 올크레딧 무료조회의 경우 회원가입을 하지 않으면 조회가 어려워요. 회원가입을 하기에 번거로우면 나이스지키미를 이용하면 되겠죠?


여러분도 신용등급이 몇 등급 나올지 궁금하지 않으신가요? 혹시 신용등급을 조회한 후에 결정 내용에 이의가 있으신가요?
자신의 신용등급이 지나치게 낮게 나와 그 이유를 알고 싶다면 신용평가회사에 직접 전화를 걸어서 문의하셔도 돼요. 나이스지키미 고객센터 전화번호는 1588-2486이고<나이스지키미 전화번호 바로가기 클릭>, 올크레딧 고객센터 전화번호는 02-708-1000번<올크레딧 전화번호 바로가기 클릭>입니다.

비과세 해외펀드 하시나요? 해외펀드의 경우 국내 주식형펀드와 달리 해외주식에 투자할 때 발생하는 매매 평가차익에 대해 15.4%가 과세되기 때문에 비과세 혜택을 볼 수 있는 ‘비과세 해외주식투자전용펀드’나 '연금저축펀드'를 많이 활용하고 있습니다.


비과세라는 이익 때문에 비과세 해외펀드에 많은 자금이 유입되고 있는데 얼마 정도나 유입됐고 계좌는 몇 개나 개설됐을까요? 한국금융투자협회에 따르면 지난해 12월말 기준 비과세 해외주식투자 전용펀드의 판매규모가 1조원을 돌파해 총 1조34억원 규모로 성장했으며, 전용 계좌수는 26만계좌에 달하는 것으로 나타났습니다. 계좌당 납입액은 평균 386만원으로 증권 536만원, 은행 292만원, 보험·직판 582만원으로 집계됐어요.


비과세 해외펀드가 지난해 2월 29일 출시된 것을 감안한다면 꽤 많은 투자금액이 유입됐다고 볼 수 있겠네요.

저희 투자자 입장에서는 어떤 펀드에서 얼마의 수익률이 나왔는지가 최고의 관심사죠?

1위 베트남펀드, 2위 글로벌펀드, 3위 중국펀드

설정규모면에서는 베트남 펀드가 1위, 글로벌펀드가 2위, 중국펀드가 3~6위, 섹터펀드인 헬스케어가 9위, 금펀드가 10위를 차지했네요.
하지만 수익률이 설정규모와 비례하지는 않았습니다. 중국펀드가 수익률 1위를 기록하는 등 상위 수익률에 랭크됐고, 이어 금펀드, 베트남펀드, 미국펀드 순으로 나타났습니다. 아쉽게도 섹터펀드인 글로벌헬스케어가 최하위 수익률을 기록했네요.


총설정액을 기준으로 구체적인 펀드의 수익률을 살펴보겠습니다.

1위 한국투자베트남그로스펀드 1386억 몰려, 수익률 7.92%

총설정 규모 1위는 한국투자베트남그로스펀드로 총설정규모가 1386억원에 달합니다. 수익률은 한국투자베트남그로스펀드 환헤지형이 7.92%, 한국투자베트남그로스 환노출형이 7.44%를 기록했네요. 해외펀드 투자하시는 분들이라면 베트남도 기본으로 갖고 계실 듯한데요, 저도 베트남펀드가 있습니다만 아쉽게도 마이너스 수익률을 기록하고 있네요.

2위 피델리티글로벌배당인컴펀드, 1025억, 수익률 7.34%

총설정규모 2위는 피델리티글로벌배당인컴펀드가 차지했습니다. 1025억원의 총설정규모를 가진 피델리티글로벌배당인컴펀드는 7.34%의 수익률을 보였는데요 베트남펀드와 마찬가지로 1년도 채 안된 상황에서 좋은 수익률을 기록하고 있네요. 저는 비과세해외펀드는 아니지만 연금펀드로 이 펀드를 보유하고 있는데 견조한 흐름을 보여주고 있습니다.

3위 삼성중국본토중소형FOCUS펀드 609억, 수익률 18.52%로 1위

총설정규모 3위 펀드는 삼성중국본토중소형FOCUS펀드로 609억의 규모를 기록했습니다. 2위인 피델리티글로벌배당인컴펀드와 설정액 부분에서는 큰 차이를 보이네요. 하지만 삼성중국본토중소형FOCUS펀드의 수익률은 환헤지의 경우 18.52%, 환노출의 경우 14.28%를 보여주고 있어 수익률 면에서는 가장 좋은 점수를 받았습니다.


4위 펀드는 390억의 설정규모를 기록한 KB중국본토A주펀드로 수익률은 13.65%입니다.


5위 펀드는 이스트스프링차이나드래곤AShare펀드로 총설정규모는 323억이며, 환헤지형 수익률과 환노출형 수익률이 각각 12.17%와 10.13%를 보여줬습니다.


6위 펀드는 신한BNPP중국본토RQFⅡ펀드로 설정규모는 310억입니다. 환헤지형이 2.06%, 환노출형이 -0.5%로 다른 중국펀드에 비해 저조한 수익률을 보이고 있기 때문에 상품의 특성을 분석하고 투자 시 주의해야 하겠습니다.


7위 펀드는 유리베트남알파펀드로 총설정규모는 291억입니다. 환헤지형 수익률은 11.13%, 환노출형 수익률은 20.1%입니다.


8위는 288억의 설정규모를 기록한 AB미국그로스입니다. 이 펀드의 수익률은 9.92%로 나타났습니다.


9위는 한화글로벌헬스케어펀드로 260억의 설정규모를 보이고 있는데, 수익률은 0.6%에 그치고 있습니다. 저는 이 펀드를 비과세 해외펀드는 아니고 연금펀드로 보유하고 있는데 현재 마이너스를 기록하고 있지만 국제적인 고령화 추세에 따라 언젠가는 회복될 것으로 믿고 꾸준하게 추가 매입하고 있는 펀드입니다.


10위는 블랙록월드골드증권펀드로 총설정규모는 230억입니다. 환헤지형이 12.97%, 환노출형이 7.87%네요. 이 펀드는 금에 투자하는 펀드로 저도 유심히 보고 있는 펀드이기도 합니다.

저의 경우 비과세 해외펀드로 MENA펀드를 가입했어요. MENA펀드는 중동과 북아프리카에 투자하는 펀드입니다. 하지만 이 펀드는 변동률이 크기 때문에 투자에 유의해야 해요. 현재 수익률이 4.6%네요. 소량 구매한 것이기 때문에 부담없이 들고가려고 합니다.

지금까지 비과세 해외펀드의 총설정규모에 따른 수익률을 살펴봤는데요 혹시 비과세 해외펀드의 개념을 잘 모르시는 분들을 위해 설명해볼게요.

비과세 해외주식투자전용펀드는 해외 상장주식 투자 비중이 60% 이상인 펀드에 투자하는 경우 해외 주식 매매·평가 차익과 이에 따른 환차익에 대한 배당소득세에 비과세 혜택을 지원하고 있어요.  정부가 해외투자 활성화를 위해 2016년부터 도입하기로 한 펀드로, 2016년부터 2017년까지 2년 동안 가입하는 투자자에 한해 1인당 3000만원 한도로 지원하고 있습니다.

모든 투자에 대한 책임은 본인에게 있으므로 신중한 결정 후 실행에 옮기시기를 바랍니다.

한 달에 한번 소비자가 지정한 날에 신용카드 대금이 통장에서 빠져나가게 되죠? 보통 자동이체로 설정해 놓기 때문에 무심하게 지내기 마련인데 여기에 의식하지 못하는 사실이 있었네요.


바로 신용카드 대금이 인출되는 마감시간이 있다는 사실. 은행이나 증권회사의 마감시간이 있다는 것은 알았지만 신용카드 사용요금이 인출되는 데도 마감시간이 있다고 하니 통장 결제일에 미리미리 사용대금을 넣어놔야 합니다.


카드 대금이 예를 들어 13일 인출되는 것이라면 그날 밤 12시까지만 사용금액을 자동이체시켜놓은 통장에 입금하면 연체는 일어나지 않는 줄 알았거든요.

하지만 신용카드대금 납부 마감시간이 은행별로 달라 결제일에 카드사용대금을 넣어도 연체금액이 발생되곤 했답니다. 예를 들어 카드결제 마감이 오후 5시라면 오후 6시가 되어 결제대금을 넣어놔봤자 다음날 돈을 입금한 것으로 돼 연체가 발생하는 것이죠.


실제로 2015년 8개 신용카드회사의 카드 사용자 1834만명이 이런 식으로 88억원의 하루치 연체 이자를 냈다고 하네요.
이럴 때에는 즉시출금이나 송금납부 방식을 이용했다면 불필요한 연체금액을 피할 수 있었을텐데요.

이처럼 소비자가 신용카드 대금을 입금해도 즉시출금이나 송금납부를 별도 요청하지 않을 경우 신용카드 회사가 연체로 처리하는 불편을 겪게 되자 금융감독원이 나서 제도를 개선한다고 합니다.


앞으로는 은행의 카드대금 마감시간과 카드사가 정한 카드대금 납부방법의 운영시간을 연장한다고 하네요. 이런 개선내용은 신용카드사 홈페이지, 카드대금 청구서, 휴대폰 문자메세지 등으로 회원에게 안내가 될 예정입니다.

또 신용카드회사는 즉시출금이나 송금납부 등 카드대금 결제방법에 대한 소비자 안내를 강화해 마감시간 이후 카드대금 상환방법을 몰라 연체로 처리되는 등의 소비자 피해를 예방해 나갈 계획입니다.


변경된 제도 시행은 지난 1월 6일부터 시범 시행 중이며, 1월 하순부터 카드대금 납부방법 안내 문자 발송 등을 포함해 본격적으로 시행될 예정이라고 합니다.